Qu’est-ce que la finance personnelle ? Sa définition englobe tout ce qui concerne la gestion de votre argent, incluant :
- budget
- épargne
- investissement
- sécurisation de votre avenir financier
Elle va donc joue un rôle crucial dans votre capacité à maintenir un équilibre financier tout au long de votre vie.
Brève histoire de la finance personnelle
Historiquement, la notion de finance personnelle prend racine dans la nécessité d’organiser les ressources pour les périodes difficiles.
Lorsqu’il s’agissait de troc, cette notion était bien différente, vous l’aurez compris, mais dès que la monnaie a fait son apparition, il a été possible (dans les temps modernes) de planifier et de gérer efficacement ses finances.
Avec le temps, elle a évolué avec l’introduction de systèmes bancaires, de crédits, et d’outils d’investissement modernes.
Quels sont les principaux composants de la finance personnelle ?
Le budget
Le budget est la pierre angulaire de la finance personnelle. Il vous permet de suivre vos revenus et vos dépenses, assurant ainsi la maîtrise de vos flux financiers.
Un budget bien structuré vous aide à contrôler vos finances, éviter le surendettement et atteindre vos objectifs financiers.
Sans budget (même avec un salaire conséquent), vous pouvez avoir le meilleur objectif financier, il sera compliqué de le réaliser :
- Comment allez-vous sortir de l’argent en cas de coup dur ?
- Régularisation d’impôts
- Travaux imprévus
- Voiture ou chaudière qui tombe en panne…
- Comment allez-vous investir ?
- Quelle somme pouvez-vous investir mensuellement en prenant des risques (ou non) ?
- Quelle somme pouvez-vous épargner (ou pas) tous les mois ?
La clé d’un budget réussi est de le rendre réaliste, flexible et adapté à vos besoins spécifiques.
L’épargne
L’épargne est essentielle pour la préparation aux imprévus, la planification d’achats importants et la réalisation des objectifs à long terme afin de sécuriser votre avenir financier. Elle représente une part de votre revenu que vous mettez de côté pour le futur.
Il existe plusieurs options, comme les comptes d’épargne ou les plans de retraite par exemple, chacun avec ses avantages spécifiques.
Gagner de l’argent, c’est bien ! Le conserver et le faire fructifier, c’est mieux.
Il existe plusieurs niveaux d’épargne et la plus importante est l’épargne de précaution en cas de coup dur.
L’investissement
Investir c’est faire travailler son argent pour soi, même quand on dort (c’est le rêve non ?). Cela peut inclure l’achat d’actions, de fonds communs de placement, ou d’autres véhicules financiers.
L’investissement commence par comprendre vos objectifs à long terme (votre horizon de placement) et le niveau de risque que vous êtes prêt à accepter ou votre aversion au risque.
Comme le disait Warren Buffett (considéré comme l’un des plus grands investisseurs de tous les temps) : « Si vous ne trouvez pas un moyen de gagner de l’argent pendant que vous dormez, vous travaillerez jusqu’à votre mort.«
Dans notre société capitaliste, il est possible d’avoir des parts d’entreprises (actions) ou des parts de dettes d’entreprises ou d’états (obligations). Cela permet de décorréler ses revenus de son temps de travail.
Investir votre argent durement gagné a pour but premier de battre l’inflation (la hausse générale des prix) qui est d’environ 2 % en France (c’est l’objectif en tout cas).
Le mieux est d’avoir une meilleure performance que l’inflation afin de réellement gagner de l’argent et de profiter des intérêts composés (gagner des intérêts sur les intérêts générés).
Par exemple, si vous gagnez 2% avec votre Livret A et que l’inflation est de 3%, même si vous avez plus d’argent en fin d’année qu’en début d’année, votre pouvoir d’achat réel a lui diminué d’1%.
Savoir quelle part allouer à ses placements au global nécessite une planification financière appelée communément « allocation patrimoniale » ou « allocation d’actifs ».
En effet, il ne faut pas négliger les différents piliers : immobilier (locatif ou résidence principale), assurance vie via le fonds euros ou les unités de compte, les valeurs mobilières…
La protection
La protection à travers des assurances, de la prévoyance ou des fonds d’urgence garantit la sécurité financière face aux aléas de la vie.
L’assurance vous protège financièrement contre des événements imprévus et coûteux, tels que les maladies ou les accidents.
C’est un aspect souvent négligé mais qui peut avoir un impact dévastateur sur votre vie. Prenez l’exemple d’un couple qui n’assure son crédit immobilier qu’à 50% par tête. Dans le cas où l’un des conjoints décède, l’autre conjoint devra supporter 50% du crédit restant, cela peut être compliqué dans le cas d’une famille nombreuse ou si le conjoint perd son emploi.
Ce n’est qu’un exemple mais il en existe bien d’autres (maladies graves, cancers…) et ils sont plus fréquents que ce que l’on peut imaginer.
La gestion de la dette
La dette n’est pas nécessairement négative si elle est bien gérée. Il est crucial de comprendre les termes et les conditions des dettes contractées.
Des stratégies de remboursement comme la « méthode de la boule de neige » ou de « l’avalanche » peuvent vous aider à vous débarrasser de vos dettes efficacement.
La planification de la retraite
Il est conseillé de commencer la planification de la retraite dès le début de votre carrière professionnelle.
Les régimes de retraite offrent diverses options pour sécuriser votre avenir financier. Ce ne sont (heureusement) pas les seules options quand on voit la baisse des retraites directe ou indirecte (gel et inflation).
Les conseils fiscaux
Comprendre les crédits et déductions fiscales disponibles peut significativement réduire votre charge fiscale.
Il faut cependant faire attention de le faire dans les règles de l’art et vous faire accompagner par un professionnel. Ce dernier étant représenté par un avocat fiscaliste compétent.
L’éducation financière : indispensable de la gestion de vos finances
Je déplore le manque général d’éducation financière en France, bien que nous soyons de plus en plus nombreux à chercher à la démocratiser.
Des livres papiers ou numériques, cours en ligne et ateliers peuvent fournir les connaissances nécessaires pour gérer efficacement vos finances.
C’est pour cela que vous êtes sur ce blog n’est-ce pas ?
L’importance de l’éducation continue dans la gestion de vos finances personnelles
La finance évolue constamment, et rester informé est crucial pour une gestion de situation financière efficace.
Abonnez-vous à la newsletter pour ne rien rater, lisez des livres dédiés au sujet et entourez-vous de personnes ayant le même état d’esprit. Vous verrez, vous changerez rapidement concernant l’état de vos finances personnelles.
L’impact du numérique sur les finances personnelles
La technologie offre de nouvelles façons d’investir, d’épargner, et de gérer vos finances plus efficacement.
Via des applications de suivi de budget ou de suivi de patrimoine global, il en existe désormais beaucoup (trop ?).
Lisez des comparatifs, testez et surtout n’en changez pas tous les jours sans quoi vous risquez de vous démotiver.
Sinon, utilisez un bon vieux papier et un crayon ou un tableau excel.
L’avenir de la finance personnelle sera probablement marqué par une augmentation de l’utilisation de technologies et une plus grande personnalisation des services financiers.
Vous l’aurez compris, la finance personnelle est fondamentale pour atteindre la sécurité et l’autonomie financière. En prenant des mesures proactives, en s’éduquant et en utilisant les outils disponibles, vous pouvez effectivement prendre le contrôle de votre avenir financier et prendre des décisions financières éclairées.
